Financovať vysnívaný dom prostredníctvom tretej osoby je stále populárnejším spôsobom nadobudnutia nehnuteľnej veci, pretože umožňuje vlastniť dom aj pri nedostatku vlastných finančných prostriedkov. Súčasný trh disponuje veľkým množstvom takýchto ponúk. Ktoré z nich sú však vhodné pre vás i váš budúci dom?
Základné otázky pri výbere vhodného financovania
Vzhľadom na to, že sa pri požičanie finančných prostriedkov na dom jedná často o veľkú sumu, je namieste pred samotným podpisom zmluvy uskutočniť prípravu, kde si sformulujete svoje konkrétne požiadavky a spravíte prieskum trhu, prípadne sa poradíte s nestranným odborníkom. Zodpovedať by ste si pritom mali minimálne nasledujúce otázky.
- Koľko peňazí presne potrebujem?
- Do ktorej banky ísť?
- Koľko mi je ústav schopný požičať?
- Na ako dlho mi finančný ústav požadovanú sumu požičiava a za akých podmienok?
- Čo všetko na seba musím poskytovateľovi “pôžičky” prezradiť, aby bol schopný posúdiť moji bonitu?
- Kedy mi finančná inštitúcia zloží požadovanú sumu?
- Aké mi hrozia riziká pri vybranej finančnej inštitúcii?
- Aký bude úrok?
- Na ako dlho mi výšku tejto úrokovej sadzby banka garantuje?
- Aké sú pravidelné mesačné poplatky ústavu?
- Koľko stojí podpis zmluvy u vybranej finančnej inštitúcie?
- Koľko ma to celé bude stáť?
Čo sa týka prieskumu trhu, tu to majú záujemcovia o montovaný dom o niečo ľahšie, než tí, ktorí si obstarávajú klasický dom murovaný. Pýtate sa prečo? Montované domy totiž bankám a finančným inštitúciám riadne zamotali hlavu a to predovšetkým vďaka rýchlosti ich výstavby. Ak žiada klient peniaze na stavbu murovaného domu, musí najprv za svoje peniaze postaviť základy a murivo do výšky jedného metra. Potom si pozve geodéta, ktorý mu stavbu zameria a vloží vklad do katastra nehnuteľností. Až potom môže požičané peniaze čerpať, lebo až v danú chvíľu ručí nehnuteľnosťou. Za tuto dobu však montovaný dom už dávno stojí v celé svojej kráse a naviac sa stavia od vrchu konštrukcie. Hypotéky kvôli tomuto postupu stratili význam a banky boli a stále ešte sú nútené prichádzať s novými finančnými produktmi a možnosťami vhodnými práve pre drevostavby a montované domy.
Možnosti financovania montovaného domu
A. Financovanie montovaného domu kombináciou vlastných i cudzích zdrojov
“Myslieť na potrebu financovať vlastné bývanie včas sa oplatí.”
Časť vlastných zdrojov = nižšie zapožičaná suma = kratšia doba splácania = nižšie úroky a celkové náklady za požičanie peňažných prostriedkov
Ak nemáte k dispozícii žiadne úspory a ak chcete na financovaní montovaného domu ušetriť, stačí, keď s domom počkáte 3 – 5 rokov a počas tejto doby budete peniaze sporiť. Úspora z celkových nákladov potom môže činiť okolo 15 – 20 percent. Vlastné finančné zdroje a nehnuteľnosti zvyšujú v očiach banky vašu bonitu a hľadanie cudzieho zdroja financovania domu sa tak stáva oveľa jednoduchšou záležitosťou.
1. Stavebné sporenie a úver zo stavebného sporení
Najbežnejším spôsobom financovania domu je bezpochyby stavebné sporenie. Korene siahajú až do roku 1885, kedy ho založil Nemecký pastor a filantrop Bodelschwingh. Hlavným cieľom stavebného sporenia je poskytnutie výhodných úverov na bývanie a jeho princíp spočíva v hesle “Dnes ja tebe, zajtra ty mne.” V prvej fázy sa uzavrie zmluva o stavebnom sporení, kedy si nastavíte cieľovú sumu, ktorú si chcete v budúcnosti požičať. Táto cieľová suma tiež zahŕňa súčet prijatých vkladov, úrokov z prijatých vkladov, štátnej pomoci, úrokov zo štátnej pomoci a úrokov z úveru zo stavebného sporenia. Po 24 mesiacoch sporenia, kedy máte nasporených spravidla 40 – 50% z cieľovej sumy si môžete zo stavebnej sporiteľne požiadať o pridelenie úveru.
2. Preklenovací úver zo stavebného sporenia
V prípade, že na pridelenie úveru nemôžete tak dlho čakať, je možnosť požiadať stavebnú sporiteľňu o preklenovací úver. Jedná sa o úver krátkodobý, ktorý slúži na preklenutie času do získania riadneho úveru zo stavebného sporenia. Poskytuje sa za vyšší úrok, než činí úrok zo stavebného sporenia, a to spravidla 6,5 až 12 percent.
3. Zelená domácnostiam
V prípade financovania montovaného domu alebo bežného murované domu nesmieme zabudnúť ani na Operačný program Kvality životného prostredia Zelená domácnostiam. Program zelená domácnostiam Vám prispeje peniažky na plánované fotovoltaické panely, veterné turbíny, slnečné kolektory, kotle na biomasu alebo tepelné čerpadlá. Aj keď nejakú časť nákladov budete musieť pokryť z vlastného vrecka, príspevok je to veľkorysý a budúce úspory na nezaplatenie.
B.Financovanie domu iba z cudzích zdrojov
Dnes už nie problém požičať si celkovú sumu na výstavbu domu so všetkými jeho nákladmi. Avšak ako bolo povedané, finančné domy museli inovovať svoje produkty, aby svojim charakterom zodpovedali potrebám stavby montovaného domu. Hypotéka je napriek tomu pre záujemcov o cudzie finančné zdroje stále dostupná a to aj v prípade domov montovaných. Skrýva však niekoľko háčikov, ktoré je potrebné vopred premyslieť a vyriešiť.
1. Hypotéka
Hypotéka je pohľadávka viazaná na nehnuteľnosť a zároveň zaručená záložným právom k tejto nehnuteľnej veci. Ručiť môžete ďalšou nehnuteľnosťou alebo tiež stavebnou parcelou. Pre potrebu čerpania predkladáte banke zápis v katastri nehnuteľností alebo v pozemkovej knihe.
2. Nezaistený úver, predhypotekárny úver
Ak nie ste schopní zabezpečiť záložné právo, nezúfajte. Môžete využiť nezabezpečený alebo predhypotekárny úver, pri ktorom môžete finančné prostriedky čerpať po dobu, než budete schopní banke predložiť zápis v katastri nehnuteľností či zápis v pozemkovej knihe. Pozor, táto doba je však obmedzená a úrok z úveru vyšší ako pri hypotekárnom úvere.
3. Finančné produkty na mieru
Lepším riešením v prípade montovaných domov je siahnuť po novo vznikajúcich produktoch bánk určených priamo pre potreby drevostavieb. Táto voľba pre vás bude tou najrýchlejšou, najpríjemnejšou a najekonomickejšou. Vo vybranej banke sa môžte informovať o finančných produktoch:
- Program pre “mladých”
- Program šitý na mieru pre drevostavby a montované domy
- Hypotéka, ktorá umožňuje financovať stavbu domu už vo fáze jej trojmesačné výstavby, napríklad postupné uvoľnenie 50tich percent po zhotovení základovej dosky, 90tich percent po dokončení hrubej stavby a 10tich percent po zápise do katastra nehnuteľností a pod.
Ako ste sa mohli dočítať, možností získať chýbajúce peniaze na stavbu montovaného domu je nespočetné množstvo a je možno ich tiež navzájom strategicky kombinovať. Záleží len na vašich možnostiach a potrebách. Pre každú banku ste potencionálnym klientom, a preto sa nebojte u nich len informovať a žiadať o radu. Ak sa najprv budete držať hesiel: “Premyslieť!, Prepočítať!, Informovať sa!“, financovanie domu pre vás bude v konečnom dôsledku záležitosťou, ktoré nebudete ľutovať a ktoré budete vďační za to , že vám domohla oveľa skôr k vlastníctvu vysnívaného montovaného domu .
