Kúpa stavebného pozemku je pre mnohých prvým krokom k vlastnému domu. Dobrou správou je, že aj pozemok sa dá financovať hypotékou. Podmienky sú však prísnejšie ako pri kúpe hotového bytu alebo rodinného domu. Banka sa pri schvaľovaní pozerá nielen na váš príjem, ale aj na samotný pozemok, jeho právny stav, prístupovú cestu, územný plán a možnosť budúcej výstavby.
Ak plánujete kúpiť pozemok na stavbu rodinného domu, oplatí sa ešte pred podpisom kúpnej zmluvy preveriť, či ho banka bude akceptovať ako vhodnú zábezpeku. Nie každý pozemok, ktorý sa na prvý pohľad javí ako stavebný, musí byť pre banku bezproblémový.
Na aký pozemok je možné získať hypotéku?
Hypotéku je možné využiť najmä na kúpu pozemku určeného na výstavbu rodinného domu. Niektoré banky dokážu financovať aj pozemok určený na individuálnu rekreáciu, napríklad na výstavbu rekreačnej chaty alebo rekreačného domu. Vždy však záleží na konkrétnej banke a na tom, ako vyhodnotí účel pozemku.
Dôležité je, aby bolo možné preukázať, že pozemok je určený na výstavbu. Nemusí pritom vždy ísť o parcelu, ktorá je na liste vlastníctva zapísaná ako „zastavaná plocha a nádvorie“. V praxi sa môžete stretnúť aj s tým, že pozemok je v katastri vedený ako orná pôda, záhrada, vinica, ovocný sad alebo trvalý trávnatý porast. Pre banku je však rozhodujúce, či je podľa územného plánu obce alebo mesta určený na výstavbu.
Preto si pri takomto pozemku pripravte územnoplánovaciu informáciu, potvrdenie z obce alebo iný doklad, z ktorého bude jasné, že na pozemku je možné postaviť rodinný dom. Niektoré banky môžu akceptovať aj stavebné povolenie, ak už bolo vydané.
Čo musí pozemok spĺňať?
Banka pri pozemku neposudzuje iba jeho cenu. Zaujíma ju aj to, či je pozemok reálne použiteľný na výstavbu a či by bol v prípade problémov so splácaním dobre predajný. Práve preto sú pri hypotéke na pozemok dôležité najmä tieto podmienky:
- pozemok je určený na výstavbu rodinného domu alebo rekreačnej nehnuteľnosti,
- má právne vyriešený prístup z verejnej komunikácie alebo cez prístupovú cestu,
- prístup je spevnený alebo aspoň bankou akceptovateľný,
- v blízkosti pozemku sú dostupné inžinierske siete, najmä elektrina a voda,
- pozemok nemá ťarchy alebo vecné bremená, ktoré by bránili jeho užívaniu,
- jeho rozmery a tvar umožňujú umiestnenie stavby,
- pozemok je v lokalite, ktorú banka vyhodnotí ako dostatočne likvidnú.
Najčastejším problémom býva prístupová cesta. Nestačí, že sa na pozemok „nejako dá dostať“. Banka bude skúmať, či je prístup právne vyriešený. Ideálne je, ak má pozemok priamy prístup z verejnej komunikácie. Ak vedie prístup cez súkromný pozemok, malo by byť zriadené vecné bremeno prechodu a prejazdu v prospech vlastníka pozemku.
Druhým častým problémom sú inžinierske siete. Pozemok nemusí mať všetky siete priamo na hranici parcely, ale banka bude chcieť vidieť, že ich napojenie je reálne možné. Najdôležitejšia býva elektrina a voda. Kanalizáciu môže v niektorých lokalitách nahradiť žumpa alebo čistička odpadových vôd, ak je to v danej obci povolené.
Dá sa získať hypotéka aj na pozemok v extraviláne?
Áno, v niektorých prípadoch je možné financovať aj pozemok mimo zastavaného územia obce. Rozhodujúce však je, či je daný pozemok určený na výstavbu a či banka akceptuje jeho polohu.
Pozemok v extraviláne môže byť pre banku rizikovejší, najmä ak sa nachádza ďalej od obce, nemá jasný prístup, siete sú ďaleko alebo v okolí nie je bežná obytná výstavba. V takom prípade môže banka ponúknuť nižšie percento financovania, vyžiadať si ďalšie doklady alebo úver vôbec neschváliť.
Ak kupujete pozemok v extraviláne, vybavte si ešte pred žiadosťou o hypotéku územnoplánovaciu informáciu z obce. Tá by mala potvrdzovať, že pozemok je určený na výstavbu.
Koľko peňazí vám banka požičia?
Výška hypotéky na pozemok závisí od viacerých faktorov. V prvom rade od hodnoty pozemku určenej znaleckým posudkom alebo interným ocenením banky. Táto hodnota sa nemusí zhodovať s kúpnou cenou. Ak kupujete pozemok za 90 000 eur, ale znalec ho ocení na 80 000 eur, banka bude vychádzať z nižšej hodnoty.
Pri stavebných pozemkoch banky často poskytujú nižšie financovanie ako pri hotových nehnuteľnostiach. V praxi sa môžete stretnúť s financovaním približne od 50 do 80 % hodnoty pozemku. Niektoré banky vedia pri kvalitnom stavebnom pozemku a dobrom klientovi poskytnúť aj vyššie financovanie, no nie je to pravidlo.
Najvyššie percento financovania získate skôr pri pozemku v dobrej lokalite, s jasným určením na výstavbu, vyriešeným prístupom a dostupnými sieťami. Naopak, pozemok v menej atraktívnej lokalite, bez sietí alebo s komplikovaným prístupom môže banka financovať iba čiastočne.
Preto počítajte s tým, že časť kúpnej ceny budete musieť zaplatiť z vlastných peňazí. Pri pozemkoch je vlastná hotovosť ešte dôležitejšia ako pri kúpe hotového bývania.
Aké pravidlá NBS ovplyvňujú hypotéku na pozemok?
Okrem interných pravidiel bánk treba počítať aj s pravidlami Národnej banky Slovenska. Tie určujú, koľko si môže domácnosť bezpečne požičať vzhľadom na hodnotu nehnuteľnosti, príjem a celkové zadlženie.
Najčastejšie sa stretnete s týmito ukazovateľmi:
LTV vyjadruje pomer výšky úveru k hodnote založenej nehnuteľnosti. Ak má pozemok hodnotu 100 000 eur a banka vám poskytne úver 70 000 eur, LTV je 70 %.
DTI vyjadruje celkovú zadlženosť voči ročnému príjmu. Do výpočtu sa nezapočítava iba nová hypotéka, ale aj existujúce úvery, kreditné karty, povolené prečerpanie alebo splátkové nákupy.
DSTI vyjadruje schopnosť splácať. Banka skúma, koľko z príjmu domácnosti po odpočítaní životného minima môžu tvoriť splátky všetkých úverov.
Tieto limity môžu spôsobiť, že aj keď je pozemok pre banku vhodný, nedostanete takú vysokú hypotéku, akú by ste potrebovali. Rozhodujúci je váš čistý príjem, počet členov domácnosti, existujúce úvery a výška budúcej splátky.
Čím môžete pri hypotéke na pozemok ručiť?
Pri hypotéke na pozemok existujú dve základné možnosti.
Prvou možnosťou je ručenie kupovaným pozemkom. Vtedy banka posudzuje najmä kvalitu pozemku, jeho hodnotu a možnosť budúcej výstavby. Pri tomto riešení však býva percento financovania často nižšie.
Druhou možnosťou je ručenie inou nehnuteľnosťou, napríklad bytom, domom alebo nehnuteľnosťou rodičov. V takom prípade môže byť financovanie jednoduchšie a v niektorých prípadoch môžete získať vyšší úver. Táto možnosť je vhodná najmä vtedy, ak kupovaný pozemok nespĺňa všetky požiadavky banky alebo ak potrebujete financovať väčšiu časť kúpnej ceny.
Ručenie inou nehnuteľnosťou však treba dobre zvážiť. Ak by ste úver nesplácali, banka by mala záložné právo na založenej nehnuteľnosti.
Aké doklady budete potrebovať?
Presný zoznam dokladov sa môže v jednotlivých bankách líšiť. Pri hypotéke na pozemok si však najčastejšie pripravte:
- občianske preukazy žiadateľov,
- doklady k príjmu, ak si ich banka nevie overiť sama,
- kúpnu zmluvu alebo návrh kúpnej zmluvy,
- list vlastníctva,
- katastrálnu mapu,
- znalecký posudok alebo podklady pre interné ocenenie,
- územnoplánovaciu informáciu z obce,
- potvrdenie, že pozemok je určený na výstavbu,
- doklady k prístupovej ceste,
- informácie o možnostiach napojenia na inžinierske siete,
- stavebné povolenie, ak už bolo vydané.
Ešte pred podaním žiadosti si overte, či na liste vlastníctva nie sú ťarchy, exekúcie, vecné bremená alebo iné obmedzenia. Nie každá ťarcha automaticky znamená problém, ale banka ju bude posudzovať.
Dá sa hypotéka na pozemok čerpať spätne?
V niektorých bankách je možné využiť aj spätné prefinancovanie pozemku. Znamená to, že pozemok najskôr kúpite z vlastných zdrojov a následne požiadate banku o úver, ktorým si časť peňazí spätne uvoľníte.
Takto získané financie môžete použiť napríklad na projektovú dokumentáciu, vybavenie povolení alebo prvé stavebné práce. Podmienky spätného financovania sa však v bankách líšia. Dôležitá býva najmä lehota od kúpy pozemku a dokladovanie pôvodu zaplatených peňazí.
Ak o takomto riešení uvažujete, overte si podmienky v banke ešte pred kúpou pozemku.
Hypotéka na pozemok a následná výstavba domu
Ak plánujete po kúpe pozemku stavať rodinný dom, myslite dopredu. Nie každá banka má rovnaké podmienky pre financovanie pozemku aj následnej výstavby. Ideálne je riešiť obe fázy už pri výbere prvej hypotéky.
Dôvod je jednoduchý. Ak bude na pozemku záložné právo jednej banky, druhá banka vám nemusí vedieť jednoducho poskytnúť hypotéku na výstavbu. V praxi je preto výhodné vybrať si banku, ktorá vám vie najskôr financovať pozemok a neskôr aj samotnú stavbu domu.
Pri hypotéke na výstavbu banka zvyčajne uvoľňuje peniaze postupne podľa aktuálnej hodnoty rozostavanej stavby. Často je potrebné mať pripravený projekt, povolenie stavby, rozpočet a neskôr aj zápis rozostavanej stavby do katastra. Podmienky sa môžu líšiť podľa banky a podľa toho, v akej fáze sa stavba nachádza.
Na čo si dať pozor pri výbere pozemku?
Pri kúpe pozemku sa neoplatí pozerať iba na cenu a lokalitu. Lacnejší pozemok môže byť v konečnom dôsledku drahší, ak nemá siete, prístupovú cestu alebo je na ňom komplikovaná výstavba.
Pred kúpou si preto overte najmä:
- či je pozemok v územnom pláne určený na výstavbu,
- aký typ stavby je na ňom povolený,
- či má vyriešený prístup,
- kde sú najbližšie inžinierske siete,
- či je možné pozemok napojiť na elektrinu a vodu,
- či sa na pozemku nenachádzajú ochranné pásma,
- či nejde o záplavové územie,
- aký je sklon pozemku,
- či rozmery pozemku umožňujú osadenie domu,
- či na liste vlastníctva nie sú právne obmedzenia.
Pozemok vo svahu nemusí byť problém, no treba počítať s tým, že výstavba môže byť technicky náročnejšia a drahšia. Pri svahovitom pozemku je dôležité preveriť najmä prístup, zakladanie stavby, odvodnenie a možnosti osadenia domu.
Ako zvýšiť šancu na schválenie hypotéky?
Najlepšie urobíte, ak si pozemok preveríte ešte pred podpisom kúpnej zmluvy. Ideálne je riešiť hypotéku vopred a nechať si posúdiť, či je konkrétna parcela pre banku akceptovateľná.
Pomôcť môže aj vyššia vlastná hotovosť. Pri pozemkoch sa neoplatí spoliehať na to, že banka prefinancuje takmer celú kúpnu cenu. Čím viac vlastných zdrojov máte pripravených, tým väčší priestor máte pri výbere banky aj pri schvaľovaní úveru.
Ak už máte ďalšie úvery, kreditnú kartu alebo povolené prečerpanie, zvážte ich zrušenie alebo zníženie ešte pred žiadosťou o hypotéku. Aj nevyužívaný úverový rámec môže znižovať vašu bonitu.
Oplatí sa hypotéka na pozemok?
Hypotéka na pozemok je bežný spôsob, ako financovať kúpu parcely na budúcu výstavbu. Treba však počítať s tým, že ide o špecifický typ financovania. Banky sú pri pozemkoch opatrnejšie, pretože samotný pozemok je pre ne rizikovejší ako hotový byt alebo dom.
Ak si vyberiete pozemok určený na výstavbu, s dobrým prístupom, dostupnými sieťami a jasnou právnou situáciou, šanca na schválenie hypotéky je výrazne vyššia. Ešte pred kúpou si však porovnajte ponuky viacerých bánk a zistite, či vám daná banka dokáže neskôr financovať aj výstavbu domu.
Pri plánovaní vlastného bývania myslite na celý proces. Nestačí kúpiť pozemok. Potrebujete mať pripravené financovanie projektu, povolení, základov, hrubej stavby aj dokončenia domu. Dobre zvolená hypotéka na pozemok vám môže celý proces výrazne uľahčiť.
Na záver
Naša spoločnosť Mirano sa špecializuje na výstavbu montovaných rodinných domov na kľúč. Máme za sebou stovky realizovaných projektov po celom Slovensku a našim klientom pomáhame premeniť stavebný pozemok na hotové bývanie. V našej ponuke nájdete moderné bungalovy aj poschodové domy s premyslenou dispozíciou, ktoré je možné prispôsobiť konkrétnemu pozemku aj potrebám rodiny.
Ak už pozemok máte, alebo jeho kúpu ešte len plánujete, oplatí sa riešiť projekt domu čo najskôr. Vďaka tomu budete lepšie vedieť, aký veľký pozemok potrebujete, ako môže byť dom na parcele osadený a s akými nákladmi pri výstavbe počítať. Prezrite si naše projekty montovaných drevodomov a nechajte sa inšpirovať riešeniami, ktoré už pomohli mnohým rodinám dostať sa k vlastnému bývaniu.
